Можно ли на время заморозить кредиты, если нет возможности оплачивать их?

Содержание
  1. Можно ли заморозить кредит на время в банке
  2. Можно ли заморозить кредит на время
  3. Реструктуризация
  4. Преимущества
  5. Как происходит процесс
  6. Если банк отказывает
  7. Заявление в суд
  8. Рефинансирование
  9. Как заморозить кредит на время: порядок, основания, помощь адвоката
  10. Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту
  11. Порядок приостановления кредита
  12. Образец заявления о предоставлении банковских каникул
  13.  
  14. Нечем платить кредиты из-за коронавируса? Что делать? Поручения Президента РФ. Закон о кредитных каникулах
  15. Поручение (указ) президента РФ о кредитных каникулах
  16. Кредитные каникулы во время пандемии коронавируса
  17. Как получить кредитные каникулы или рефинансирование во время пандемии коронавируса?
  18. Списание долгов по кредитам из-за коронавируса через упрощенную процедуру банкротства
  19. Банкротство физических лиц в период пандемии коронавируса
  20. Списание долгов онлайн не выходя из дома
  21. C чего начать? Доверьте свое банкротство «Долгам.НЕТ»!
  22. Что делать, если нечем платить кредит: пути решения проблемы
  23. Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса
  24. Реструктуризация долга
  25. Рефинансирование ссуды
  26. Оплата задолженности страховым полисом
  27. Оспаривание в суде
  28. Банкротство физического лица
  29. Кредитные каникулы (отсрочка платежей)
  30. Выкуп своего долга
  31. Чего нельзя делать
  32. Что будет если не платить кредит
  33. Списывает ли банк долги
  34. по теме

Можно ли заморозить кредит на время в банке

Можно ли на время заморозить кредиты, если нет возможности оплачивать их?

Перед подписанием кредитного договора заемщик изучает его содержание, условия кредитования, график проплат ежемесячных сумм погашения займа. На этом этапе заемщики обычно уверенны в своих силах, финансовых возможностях и спокойно ставят подпись под кредитным соглашением.

Но проходит время, финансовое положение и возможности меняются, клиент банка может столкнуться с трудностями, которые не позволяют ему вовремя вносить положенные выплаты по кредиту. Как быть в такой ситуации. Самое неправильное решение — скрываться от банка, накапливая свои долги.

Обязательно нужно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию. Банки обычно предлагают некоторые способы решения проблемы — это может быть рефинансирование, установка кредитных каникул. Также возможна и заморозка кредита, но при определенных условиях.

Заморозить кредит можно в том случае, если это было оговорено в условиях кредитного договора. Поэтому перед подписанием документа следует продумать все возможные варианты и развитие событий, договориться в банке о возможном замораживании кредита на то или иное время при возникновении финансовых проблем.

Можно ли заморозить кредит на время

Кредитование значительно расширило покупательские возможности населения. Клиенты банков оформляют в долг различные суммы денег — на покупку бытовой техники, автотранспортных средств, недвижимости.

Независимо от того, какая сумма денег одолжена в банковском учреждении, у любого заемщика может возникнуть ситуация, когда нет возможности вовремя внести ежемесячный платеж по кредиту.

Банки обычно настроены на плодотворное сотрудничество со своими клиентами, предлагают разные формы кредитования, постепенный возврат денег. Также при подписании договора с заемщиком работники банка должны проинформировать о возможности приостановления ежемесячных выплат по возврату долга.

Финансовые сложности с возвратом кредита могут возникнуть у заемщика по разным причинам. Это обвал валют, экономический кризис в стране, увольнение с работы, другие личные обстоятельства. И при возникновении такой ситуации каждый из клиентов любого банковского учреждения имеет право обратиться с просьбой решения проблемы.

ВНИМАНИЕ! С наибольшей вероятностью банк согласиться на заморозку кредита у того клиента, который имеет отличную кредитную историю, не был должником. Имеет хорошую репутацию.

Реструктуризация

Одним из способов заморозки кредита является реструктуризация долга. В этом случае банк может объявить кредитные каникулы, отодвинуть срок погашения займа. Возможно и снижение ставки по процентам. Для того, чтобы добиться от банка такого послабления кредитных условий, следует собрать документы, которые подтвердят ухудшение материального положения.

Например, можно предоставить приказ об увольнении или справку из медицинского учреждения о серьезном заболевании, требующем длительного и дорогого лечения. Банк предлагает новые условия погашения кредита, более мягкие, но они будут действовать только определенный период, до улучшения финансовой ситуации у клиента.

ВНИМАНИЕ! Важно точно соблюдать эти условия, вовремя погашать кредит по новому графику.

Если условия будут нарушены, банк может приостановить заморозку, восстановить первоначальный график и проценты. Банк не откажется полностью от своего кредита, возвращать его все равно нужно, но при порядочном поведении клиента возможно послабление кредитных условий, что также выгодно.

Если избегать контакта с банковскими работниками, усиливать проблему, в последствии нужно будет выплачивать не только кредит и проценты, но еще и пеню и штраф. Дело может закончиться разбирательством в суде, а это также дополнительные издержки.

Преимущества

Что значит займ в банке? Это долг, который нужно будет возвращать с процентами, часто достаточно значительными. Клиент банка, который обратился за кредитом, знает о таких условиях и должен их выполнять, если подписал кредитный договор.

Но и работники банка знают о том, что у любого человека в жизни могут случиться непредвиденные обстоятельства, поэтому в банковской системе действует несколько способов для решения проблемы с выплатой займа, нужно только идти с банком на контакт.

Если банк предлагает заморозку кредита, следует воспользоваться таким предложением. Что даст заморозка?

  • Такой способ временного изменения условий выплаты кредита дает заемщику возможность решить временные финансовые проблемы.
  • На этапе заморозки он проплачивает небольшие суммы, после заморозки ему нужно будет вносить больше средств, чем было предусмотрено первым графиком.
  • Но за это время не накопится долг, не испортится кредитная история, имидж клиента.
  • За время заморозки можно найти новую работу, решить другие проблемы, восстановить свое финансовое положение.

Следует быть готовым к тому, что из-за заморозки кредита нужно будет вернуть банку несколько большую сумму, чем предусматривалось при подписании кредитного договора. Но каждый заемщик решает для себя, выгодно уме такое предложение от банка на время его финансовых трудностей, или он будет искать другой способ, чтобы не стать должником.

Как происходит процесс

О возможности заморозки кредита при усложнившихся финансовых обстоятельствах нужно подумать еще на стадии подписания кредитного договора. Но даже если в договоре не упоминается о заморозке, можно решить проблему и на этапе выплат.

Если возникли трудности с кредитом, нужно прийти в банк, обратиться к одному из его работников. Важно четко и правдиво описать ситуацию, из-за которой своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту стало невозможным.

Лучше действовать через администрацию, так как рядовые сотрудники не всегда имеют полномочия на принятие решений по заморозке, они могут просто не взять на себя такую ответственность. При заморозке клиенту отодвигаются сроки полного погашения кредита. Определенный период он может вносить меньшие суммы, по своим возможностям.

Когда льготный период заморозки закончиться, платить придется больше. В некоторых случаях банк идет на пересмотр условий кредитного соглашения, уменьшает ежемесячный платеж.

Если банк отказывает

Не на все просьбы о заморозке банки дают положительный ответ. Больше вероятности на него у тех заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю, брали и раньше в этом банке кредиты и своевременно возвращали их.

Что делать тем, кому банк отказал в замораживании выплат по кредиту? В таком случае остается один вариант — писать заявление в суд.

Но вместе с таким заявлением нужно предоставить судебной инстанции и документы, доказывающие ухудшение финансового положения, невозможность оплачивать кредит в полном объеме. Судебная практика знает немало таких дел, многие из них были выиграны именно заемщиками.

ВАЖНО! Когда заемщик направляет в суд иск по кредиту и начинаются судебные разбирательства, начисление пени, штрафов, процентов временно приостанавливается, это бывает очень выгодно для должника.

Пока дело по заморозке кредита рассматривается в суде, также можно найти новую работу или другие возможности для нормальных выплат по кредиту согласно условиям кредитного договора.

Заявление в суд

В данном документе нужно указать просьбу об отсрочке выплат по кредитному займу. Также следует выразить просьбу об уменьшении ежемесячных платежей. В заявлении указывается, какие документы, подтверждающие неплатежеспособность, будут прикладываться к заявлению.

Суд может рассмотреть дело и в пользу кредитора, в таком случае нужно искать средства на выплату долга, так по судебному решению имущество должника может быть выставлено на торги.

Рефинансирование

Банковская система предусматривает возможность ухудшения финансового положения своих клиентов, поэтому разрабатывает различные способы решения проблем с выплатой кредита. Помимо заморозки должнику может быть предложен еще и такой способ, как рефинансирование.

Для погашения одного кредита гражданин берет кредит в другом банке, но с меньшей процентной ставкой. Это позволяет снизить сумму ежемесячных платежей. Брать кредит по той же ставке не имеет смысла. Рефинансированием занимаются многие банки, они выкупают долги своих клиентов у других банковских учреждений.

Если должника не устраивает вариант с заморозкой, он может пойти и таким путем. В любом случае следует искать выход, договариваться с кредитором, не скрываться. В противном случае можно истратить много нервов и здоровья на общение с коллекторами, которым будет передано дело о долге из банка, также можно потерять значительную часть своего имущества.

Источник: https://kreditorka.info/kredity-2/zamorozka-kredita.html

Как заморозить кредит на время: порядок, основания, помощь адвоката

Можно ли на время заморозить кредиты, если нет возможности оплачивать их?

   Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.

ВНИМАНИЕ: самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш договор.

Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту

   Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.

   Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет.  В вопросе, можно ли заморозить кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:

  • смерть кормильца семьи;
  • серьезная болезнь;
  • сокращение на работе;
  • рождение ребенка.

   Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам.

Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится,  этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.

   Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.

Порядок приостановления кредита

   Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием.

К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя.

Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.

Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:

  • незаконное увеличение процентов по договору;
  • взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
  • заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
  • изменение условий договора, без разрешения второй стороны.

   Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований.

Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами.

Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.

Образец заявления о предоставлении банковских каникул

В ПАО «Почта банк»

В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»

В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»

От Заемщика

 

Заявление

на кредитные каникулы

   Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.

   Согласно п. 1 ст.

807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

   Кредитная задолженность мною не погашена в полном объеме, но я, как добросовестный гражданин, исполняю свои обязательства по договору, по мере возможности. В настоящее время я не имею возможности погасить кредитную задолженность по условиям, указанным в договоре, по следующим причинам:

  • расторжение брака с супругой;
  • снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул.   (квартира супруги);
  • снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
  • временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
  • исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.

   Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:

Наименование банкаОстаток задолженности (руб.)Дата окончания кредитного договораЕжемесячный взнос (руб.)
ПАО «Почта Банк»188 74017.05.20218 595
АО «Россельхозбанк»397 348,94

Источник: https://katsaylidi.ru/article/kak-priostanovit-vyiplatyi-po-kreditu

Нечем платить кредиты из-за коронавируса? Что делать? Поручения Президента РФ. Закон о кредитных каникулах

Можно ли на время заморозить кредиты, если нет возможности оплачивать их?

Выберите Ваш регион из списка

Регион Москва Московская область Санкт-Петербург Ленинградская область Адыгея Республика Алтай Республика Алтайский край Амурская область Архангельская область Астраханская область Башкортостан Республика Белгородская область Брянская область Бурятия Республика Владимирская область Волгоградская область Вологодская область Воронежская область Дагестан Республика Еврейская автономная область Забайкальский край Ивановская область Ингушетия Республика Иркутская область Кабардино-Балкарская Республика Калининградская область Калмыкия Республика Калужская область Камчатский край Карачаево-Черкесская Республика Карелия Республика Кемеровская область Кировская область Коми Республика Костромская область Краснодарский край Красноярский край Крым Республика Курганская область Курская область Липецкая область Магаданская область Марий Эл Республика Мордовия Республика Мурманская область Ненецкий автономный округ Нижегородская область Новгородская область Новосибирская область Омская область Оренбургская область Орловская область Пензенская область Пермский край Приморский край Псковская область Ростовская область Рязанская область Самарская область Саратовская область Саха (Якутия) Республика Сахалинская область Свердловская область Севастополь Северная Осетия-Алания Республика Смоленская область Ставропольский край Тамбовская область Татарстан Республика Тверская область Томская область Тульская область Тыва Республика Тюменская область Удмуртская Республика Ульяновская область Хабаровский край Хакасия Республика Ханты-Мансийский автономный округ Югра Челябинская область Чеченская Республика Чувашская Республика Чукотский автономный округ Ямало-Ненецкий автономный округ Ярославская область

04.04.2020

Пандемия коронавируса угрожает не только здоровью, но и «кошельку» граждан. Предприятия терпят убытки, вызванные вынужденными простоями в работе.

Часть из них ждет банкротство, другим предстоит сокращение издержек. Вместе с предприятиями страдают и их работники, чьи доходы падают (кто-то вовсе «оказывается на улице»).

Как следствие, все больше людей не могут оплачивать свои кредиты, аренду жилья и услуги ЖКХ.

Предпосылок к изменению ситуации в лучшую сторону до конца года не предвидится. Кризис 2020 только начинает разгораться. Что же делать, если нечем платить кредиты из-за коронавируса?

Получить бесплатную консультацию

Поручение (указ) президента РФ о кредитных каникулах

25 марта 2020 года в своем «экстренном» обращении к россиянам из-за угрозы коронавируса Президент РФ дал ряд поручений и рекомендаций Правительству РФ, Государственной Думе и Банку России, направленных на помощь гражданам, испытывающим финансовые трудности с оплатой кредитов (займов):

Кредитные каникулы во время пандемии коронавируса

Поручение Президента «о кредитных каникулах» было выполнено, и в короткие сроки был принят и вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020 в обиходе называемый «законом о кредитных каникулах» (для простоты, мы будем тоже придерживаться этого названия в статье).

Данный закон дает возможность заемщику получить отсрочку оплаты по кредитам («кредитные каникулы») сроком до 6 месяцев. Обязательным условием предоставления данных «кредитных каникул» является снижение официального ежемесячного дохода заемщика в 2020 году более чем на 30% по сравнению со среднемесячным официальным доходом в 2019 году.

«Каникулы» предоставляются по следующим кредитным продуктам:

  • потребительские кредиты (займы) физических лиц на сумму менее 250 000 рублей (изначальная сумма кредита);
  • потребительские кредиты (займы) индивидуальных предпринимателей на сумму менее 300 000 рублей;
  • кредитные карты с лимитом не более 100 000 рублей;
  • автокредиты на сумму менее 600 000 рублей;
  • ипотечные кредиты не связанные с предпринимательской деятельностью на сумму не менее 1,5 млн. рулей.

Как видите, воспользоваться данными «кредитными каникулами» смогут далеко не все заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации из-за пандемии коронавируса, и не по всем кредитным продуктам. Что делать, если Вы не можете документально подтвердить снижение дохода более чем на 30%, или у Вас есть обязательства, которые не подпадают под действие нового «закона о кредитных каникулах»?

Центральный банк РФ рекомендовал:

  • заемщикам в любом случае обращаться за реструктуризацией и рефинансированием кредитов (займов);
  • банкам и МФО оперативно рассматривать и удовлетворять заявления заемщиков о реструктуризации долгов в случае, если доходы заемщика сократились. При этом не начислять повышенные проценты, пени и штрафы.

Эта рекомендация ЦБ не является обязательной для исполнения кредиторами, но между тем многие банки прислушались и начали идти навстречу заемщикам, предоставляя кредитные каникулы и реструктуризацию.

Как получить кредитные каникулы или рефинансирование во время пандемии коронавируса?

Если у Вас временные финансовые сложности, и Вы хотели бы получить временные «послабления» со стороны кредитора (рефинансирование или кредитные каникулы):

  1. Обратитесь в банки и микрофинансовые организации, где у Вас есть кредиты и займы, и уточните, есть ли у них специальные условия по реструктуризации кредитов (займов) в связи с пандемией коронавируса. Это можно сделать по телефону горячей линии, либо непосредственно в офисах кредиторов (банков, МФО).
  2. Уточните, подходите ли Вы под условия предоставления реструктуризации и какой пакет документов необходим. Зачастую банки требуют документальное подтверждение сокращения уровня дохода. Что затруднительно, если Вы работаете не официально.
  3. Соберите необходимый пакет документов и напишите заявление в 2-х экземплярах на реструктуризацию кредита (займа):
    • по форме банка (МФО), если такая имеется;
    • в произвольной форме, если у кредитора отсутствуют специальные формы заявления на реструктуризацию кредитов.
  4. Не забудьте указать и мотивировать причины, по которым Вам необходимы «послабления» со стороны кредитора (потеря работы, падение доходов, временная нетрудоспособность). Приложите документы, подтверждающие факты, изложенные в заявлении на реструктуризацию.
  5. Заявление о реструктуризации кредита (займа) лучше подать лично через отделение банка (офис МФО). В этом случае попросите сотрудника, принявшего заявление, расписаться на втором экземпляре заявления на реструктуризацию. Кроме своей подписи он должен указать дату получения и свое ФИО. Обязательно уточните сроки рассмотрения заявления. Обычно они составляют до 30 дней. Но в соответствии с рекомендациями Центрального Банка РФ, заявления о реструктуризации в период пандемии многие банки рассматривают в более короткие сроки: 3-10 дней. В случае, если Вы запросили реструктуризацию в соответствии с новым «законом о кредитных каникулах», то срок рассмотрения не должен превышать 5 дней.
  6. Дождитесь рассмотрения кредитором Вашего заявления. Банк (МФО, кредитный кооператив) обязан Вам предоставить кредитные каникулы лишь в том случае, если Вы отвечаете всем требованиям Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 и Постановления правительства РФ № 435 от 03.04.2020 (предъявляемые требования были описаны нами выше).

Списание долгов по кредитам из-за коронавируса через упрощенную процедуру банкротства

Если Вам отказали в реструктуризации, и Вашего текущего дохода недостаточно для того, чтобы в срок «платить по всем счетам», то Вы можете списать долги через процедуру банкротства.

С 2015 года в России существует институт банкротства физических лиц, и за время его существования более 100 000 граждан в нашей стране были освобождены от выплаты кредитов, налогов, долгов по ЖКХ и т.п.

Текущая версия закона «о банкротстве» эффективно работает для граждан с долгами свыше 500 тысяч рублей. При меньших долгах банкротство физического лица теоретически возможно, но на практике можно столкнуться со сложностями.

Основная из которых – Внесудебное (упрощенное) банкротство физических лиц появится в 2020 году!?».

Несмотря на критическую ситуацию, вызванную коронавирусом и падением цен на нефть, и несмотря на рекомендации Президента РФ, маловероятно, что упрощенное банкротство граждан появится в 2020 году.

Законопроект требует доработки и должен быть принят еще в двух чтениях в Государственной Думе. Кроме того, потребуется время, чтобы сформировать специальный фонд, за счет которого будут финансироваться процедуры внесудебного банкротства физических лиц.

На наш взгляд, упрощенное банкротство граждан появится в нашей стране не раньше 2021 года.

Как видите, законодательство в сфере банкротства физических лиц продолжает развиваться. Ни о какой отмене (моратория) банкротства граждан речи не идет.

Новости «о моратории на банкротство», которые «взорвали» Интернет, касаются юридических лиц и не имеют отношения к банкротству физических лиц. О моратории на банкротство Вы можете прочитать по ссылке.

Никто банкротство граждан из-за коронавируса не запрещал, и в ближайшее время отмена института банкротства физических лиц не планируется.

Получить бесплатную консультацию

Банкротство физических лиц в период пандемии коронавируса

«Карантин», объявленный в России, наложил отпечаток на процедуры банкротства физических лиц, а точнее на их сроки:

  1. Многие учреждения и ведомства временно не работают, поэтому оперативно получить некоторые справки и документы, необходимые для банкротства невозможно.
  2. Временно приостановлена работа арбитражных судов, которые рассматривают дела о банкротстве. Как следствие увеличиваются сроки принятия и рассмотрения заявления о банкротстве физических лиц к производству.
  3. Заседания переносятся и назначаются на более поздний срок чем обычно.

Ранее средние сроки банкротства физических лиц в компании «Долгам.НЕТ» (от заключения договора до списания долгов) составляли 9-10 месяцев. Сейчас эти сроки скорее всего увеличатся до 10-12 месяцев.

На результат (списание долгов) это никоим образом не влияет. Стоимость услуг по банкротству физических лиц несмотря на увеличение сроков процедур и сложностей со сбором документов остается неизменной.

Предоставляется удобная рассрочка.

Рассчитать стоимость банкротства

Списание долгов онлайн не выходя из дома

Учитывая режим самоизоляции, объявленный во многих регионах России, и с целью минимизации контактов наших потенциальных клиентов с другими людьми, мы предлагаем «списание долгов» через процедуру банкротства физических лиц онлайн (не выходя из дома).

C чего начать? Доверьте свое банкротство «Долгам.НЕТ»!

Меня зовут Донсков Дмитрий Игоревич.

Я действующий арбитражный (финансовый) управляющий и генеральный директор компании «Долгам.НЕТ».

Более 3-х лет я и моя команда работаем над тем, чтобы процедура банкротства физического лица стала доступнее и прозрачнее.

Приглашаю Вас на бесплатную консультацию по телефону 8-800-333-89-13 (звонок бесплатный). Я и моя команда будем рады ответить на Ваши вопросы по банкротству физических лиц. Если же Вы решите воспользоваться нашими услугами, то я гарантирую, что:

  • У Вас не будет болеть голова о том, где найти финансового управляющего;
  • Вы заплатите ровно ту сумму, что прописана в договоре (никаких скрытых платежей);
  • Вместе «плечом к плечу» мы пройдем процедуру банкротства до логического конца – списания долгов, а если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги. Подробнее

Записаться на бесплатную консультацию

Источник: https://dolgam.net/news/4774/

Что делать, если нечем платить кредит: пути решения проблемы

Можно ли на время заморозить кредиты, если нет возможности оплачивать их?

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство.

Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания.

Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • исчезновение на время действия срока давности по долгу;
  • реализация залогового имущества;
  • сознательный вывод активов за пределы страны;
  • перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

  • суммы и даты ежемесячных платежей;
  • права и обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика (кредитора);
  • ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит — это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

по теме

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-platit-po-kreditam/

Ваши права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: