Риски при рефинансировании кредитов по фейковым 2-НДФЛ и трудовой книжке

Содержание
  1. Рефинансирование кредита без справки о доходах: 2-НДФЛ и подтверждения в других банках, только по паспорту, включая ипотеку
  2. Последствия задолженности перед кредитными учреждениями
  3. Перекредитование в другом банке
  4. Можно ли рефинансировать при отсутствии подтверждения (2 НДФЛ)?
  5. Имеем «на руках» только паспорт
  6. Если идет речь об ипотеке
  7. Заключение
  8. Возможно ли и как получить услугу рефинансирования кредита без справки о доходах?
  9. Без подтверждения зарплаты и без поручителей
  10. По паспорту или по двум документам
  11. Без страховки
  12. Без или под залог недвижимости (квартиры)
  13. Под залоговое обеспечение
  14. Предложения от банков
  15. Проверяют ли банки справки 2-НДФЛ через налоговую? Какова ответственность за подделку?
  16. Проверяется ли банк справку 2-НДФЛ и как
  17. Звонок работодателю
  18. Базы налоговых служб
  19. Форма заполнения
  20. Какова ответственность за предоставление поддельной справки
  21. Возможно ли рефинансирование кредита без подтверждения дохода?
  22. Общая схема
  23. Для чего нужно перекредитование
  24. Принцип рефинансирования кредитов без справок
  25. Требования для рефинансирования кредита без справки о доходах
  26. Какие документы нужно предоставить
  27. Есть ли смысл соглашаться на рефинансирование потребительского кредита без постоянного дохода
  28. МТС-банк
  29. Банк России
  30. Совкомбанк
  31. В каких банках можно получить рефинансирование кредита без справки о доходах
  32. Можно ли оформить рефинансирование без справок о доходах
  33. Как в таких случаях подтверждается платежеспособность
  34. Особенности процентных ставок при рефинансировании без справки о доходах
  35. Какие банки одобряют рефинансирование без справки 2-НДФЛ, только по форме банка
  36. Условия
  37. Необходимые документы
  38. Какие банки одобряют рефинансирования без каких-либо справок о доходах, только по паспорту
  39. Нужен ли второй документ
  40. Сравнение программ по рефинансированию без справок о доходах
  41. Советы и рекомендации
  42. Итоги

Рефинансирование кредита без справки о доходах: 2-НДФЛ и подтверждения в других банках, только по паспорту, включая ипотеку

Риски при рефинансировании кредитов по фейковым 2-НДФЛ и трудовой книжке

/ Рефинансирование / Возможно ли рефинансирование кредита без справки о доходах?

Перекредитование напоминает процедуру оформления займа. Нужно заполнить заявление, приложить к нему требуемый финансовой организацией пакет документов.

Он не всегда внушительный, в некоторых случаях можно оформить ссуду только по паспорту. Но чем больше требуемая сумма, тем больше вероятность, что придется собирать и нести внушительный пакет документов.

В него входит и справка о доходах, но иногда можно обойтись и без нее.

Последствия задолженности перед кредитными учреждениями

Заключая договор с банком, заемщик берет на себя определенные обязательства. Он должен вносить на предоставленный счет определенную сумму.

Делать это он обязан не позднее установленной в соглашении числа. Все эти условия обозначены в графике платежей.

Его нарушение – внесенная сумма меньше указанного размера или внесена позднее срока – приводит к начислению штрафа и неустойки.

Первый назначается за сам факт невыполнения обязательств заемщиком. Как правило, это фиксированная сумма. Одновременно начисляется пеня за каждый день просрочки. Расчет неустойки проводится в процентах от размера задолженности, который устанавливается условиями договора и законом.

Совокупный размер неустойки не может превышать 20% от суммы задолженности.

Следующий негативный момент – ухудшение кредитной истории. Первая просрочка еще не сказывается негативно на ней. Если за 30 дней обязательный платеж не поступил на расчетный счет, банк относит это к техническим накладкам. И хотя должнику уже в течение нескольких дней начинают поступать звонки от кредитора, его кредитная история не считается испорченной, если должник:

  • Идет на контакт, объясняет причину просрочки, которая является объективной;
  • Ищет и находит возможности быстро устранить возникшую задолженность.

В таком случае штраф и неустойку ему придется заплатить, но его кредитная история не пострадает. На практике это означает, что кредитор не внесет записи о нарушении в специальный государственный реестр (бюро).

Если все происходит наоборот, должник уклоняется от обязательств, появляется вторая, третья и последующие просрочки обязательных платежей, в бюро кредитных историй банк вносит сведения о недобросовестности заемщика.

Срок их действия – 15 лет.

Дальнейшее уклонение от уплаты кредита и долга по нему может привести к тому, что банк:

  • Поручит дело штатным сотрудникам безопасности;
  • Передаст решение вопроса коллекторским компаниям или продаст им кредит.

Для заемщика это означает неприятное общение с лицами, которые не стесняются в выборе методов воздействия на должников с целью вернуть кредитные долги.

Законодатель жестко регламентирует их деятельность, по сути, ограничивает их несколькими звонками в неделю, но на практике все происходит иначе.

Например, коллекторы могут не только угрожать по телефону, делать по несколько десятков звонков в течение дня (что категорически запрещается), но и портить репутацию оскорбительными вывесками на работе и по месту жительства, угрожать родным близким, наносить побои, доводить до самоубийства.

Наконец, злостное уклонение от уплаты кредита может обернуться привлечением недобросовестного заемщика к уголовной ответственности (ст.177 УК РФ).

В зоне риска лица, получившие ссуду в размере от 1,5 млн р. и выше. Если в ходе разбирательства с должником сотрудники службы безопасности банка или коллекторского агентства установят, что при оформлении кредита должник указал неправдивые данные, его действия могут расцениваться, как мошенничество (ст.159 УК РФ).

Последствия для заемщика, который не находит возможности добросовестно урегулировать вопрос с задолженностью по кредиту. Ему доступны процедура банкротства, реструктуризация и рефинансирование. Каждый из этих способов при грамотном подходе позволяет выйти из ситуации с наименьшими потерями, снизить финансовую нагрузку или избавиться от долгов.

Перекредитование в другом банке

Рефинансирование без справок или с ними возможно как у того кредитора, который выдал заем, так и у другой финансовой организации.

Действующий кредитор, как правило, предлагает реструктуризацию, разные способы которой могут не только не облегчить финансовое положение должника, но и усложнить его.

Перекредитование существенно снижает доходы банка, негативно сказывается на его показателях.

Однако в 2017-2018 годах доля рефинансирования в общем объеме кредитования периодично достигала 20%. Для многих банков это стало возможностью увеличить объемы предоставления займов, повысить свою доходность. Поэтому отсутствие приемлемых условий у непосредственного кредитора, его нежелание идти навстречу должнику, подталкивает искать другое финансовое учреждение.

Следует обратить внимание на то, что просто так рефинансирование не предоставляется.

Например, в «Русском стандарте» в 2016 году откровенно заявили, что не соглашаются активно перекредитовать займы, оформленные в других финансовых организациях. Для этого учреждения такая мера – это способ облегчить трудное положение, в котором оказались его клиенты.

Можно ли рефинансировать при отсутствии подтверждения (2 НДФЛ)?

Вместе с заявкой, трудовой книжкой, паспортом, действующим кредитным договором, справкой об остатке задолженности должник для перекредитования должен подать в банк справку 2-НДФЛ. Она отображает данные:

  1. Про источник заработка.
  2. Его размер и уплаченный с него налог.
  3. Заявителя и его работодателя.
  4. Все применяемые вычеты – от стандартных до имущественных.

По справке 2-НДФЛ потенциальный кредитор узнает про совокупный размер дохода, удержанные с него налоги и примененные вычеты. На основании этой информации высчитывается способность обратившегося лица выполнять обязательства по запрашиваемому займу. Отсутствие такого документа не только усложняет процедуру переоформление задолженности, но и затрудняет получение другого кредита.

Но есть случаи, в которых допускается рефинансирование без справок, в том числе и при отсутствии подтверждения 2-НДФС, а именно:

  • Если в банке, куда подается заявка, оформлена зарплатная карта;
  • Для обеспечения предоставляется в залог ликвидное имущество;
  • Кредит не на крупную сумму и под большую процентную ставку.

В первом случае все сведения о потенциальном заемщике у банка есть. В заявке достаточно указать этот факт, можно привести номер карты и расчетного счета. Во втором — нужно учитывать, что банк, требуя документы от заявителя, хочет убедиться, что риск перехода выданного кредита в разряд безнадежных займов минимален.

Поэтому, если в качестве залога для рефинансирования 1,5-2 млн задолженности будет предложена квартира или другая недвижимость, рыночная стоимость которой 2-3 млн р. и выше, справка о доходах не понадобится. Отсутствие этого документа не сыграет решающей роли.

Имеем «на руках» только паспорт

В данном случае рекомендуется обращаться в банк, в котором оформлена зарплатная карта. Это позволяет перекредитоваться по средним процентным ставкам.

Наличие «на руках» только паспорта без каких-либо других документов все равно ограничивает предложение банка. Рефинансирование без справок затруднено.

Даже договор страхования жизни, здоровья заемщика, его имущества дает возможность оформить кредит под процент на несколько пунктов ниже, а это существенная экономия.

Другой случай – если банк уже предоставлял кредит, он был полностью выплачен. После последнего платежа менеджеры финансовой организации могут предлагать следующий на выгодных условиях. Для заемщика это возможность сэкономить на стоимости кредита.

Если идет речь об ипотеке

Для перекредитования небольших потребительских кредитов вполне можно обойтись паспортом. В случае с ипотекой такие риски банк на себя не возьмет, если просто прийти с одним паспортом.

Отсутствие справки НДФЛ-2 компенсируется, как указано выше, залоговым имуществом. Подойдет и ипотечная квартира.

Обязательное условие – залогодержатель должен разрешить перекредитование и снять обременение.

Сама процедура заключается в следующем:

  1. После рассмотрения заявки и документов, новый кредитор соглашается на рефинансирование, заключается договор.
  2. Деньги переводятся на счет заемщику, ипотека закрывается.
  3. Обременение с квартиры переоформляется на нового кредитора (снимается и снова накладывается).

Отсутствие справки НДФЛ-2 ухудшает условия предоставления кредита, процентная ставка может быть повышенной. Снизить ее можно не только за счет ликвидного залога, в т.ч. и дополнительного, но и за счет страхования жизни и здоровья заемщика.

Заключение

Отсутствие справки о доходах не лишает должника возможности рефинансировать кредит. В зависимости от суммы долга и остатка по займу потребуется документальное подтверждение платежеспособности заявителя. Если доход подтвердить нельзя или его размер недостаточен, для получения согласия кредитора подойдет ликвидное залоговое имущество и соответствующее документальное обеспечение.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/refinansirovanie-kredita-bez-spravki-o-dohodah.html

Возможно ли и как получить услугу рефинансирования кредита без справки о доходах?

Риски при рефинансировании кредитов по фейковым 2-НДФЛ и трудовой книжке

Рефинансирование кредитов — популярная услуга, которая позволяет улучшить условия по взятому ранее займу. Ее предлагают многие банки.

Список требований к клиенту и условий в каждом из них отличается, но существуют общие моменты. Многих интересует, можно ли рефинансировать кредиты без поручителей и справок. Иногда это возможно, но нужно учитывать, как будут меняться при этом условия.

Как провести рефинансирование кредита без справки о доходах (2НДФЛ) для физических лиц, под и без залога недвижимости, без поручителей?

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Рассмотрим особенности программы кредитования при разных условиях.

к оглавлению ↑

Без подтверждения зарплаты и без поручителей

Многие банки предлагают перекредитование без поручителей, при этом условия обычно стандартные. Справка о доходах входит в стандартный список документов. Но можно оформить займ без нее.

Важно то, как это повлияет на процентную ставку — обычно без подтверждения доходов она значительно выше.

Сумма кредитования тоже будет меньше. Это возможно для лиц, которые являются зарплатными клиентами организации — тогда кредитное учреждение и так располагает всей информацией.

Даже если банк не запрашивает подтверждение, он может проверить информацию о трудоустройстве потенциального заемщика.

Для этого представители его звонят по рабочему телефону и уточняют, действительно ли сотрудник официально работает в компании.

к оглавлению ↑

По паспорту или по двум документам

Есть варианты оформления рефинансирования кредита только по 2 документам.

Это паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность, на выбор: загранпаспорт, права, ИНН, СНИЛС, военный билет.

Такое возможно при отличной кредитной истории у заемщика, небольшой сумме и коротком сроке кредитования.

к оглавлению ↑

Без страховки

Банки не имеют права принуждать клиентов оформлять страховку, поэтому от нее можно отказаться как до оформления перекредитования, так и после него. Но часто это приводит к повышению процентной ставки.

Обычно учреждения поднимают ее на один пункт. Но стоит отметить, что в страховке нет ничего плохого.

Если клиент полностью не уверен в своей стабильности, страхование поможет ему чувствовать себя в безопасности.

Подобрать и получить выгодный кредит

Оно может сделать займ более накладным, но иногда действительно оправдано.

к оглавлению ↑

Без или под залог недвижимости (квартиры)

Банки часто предлагают услугу без залогового обеспечения, если сумма небольшая.

Тогда достаточно стандартного пакета документов и хорошей кредитной истории. Есть вариант оформления под залог недвижимости.

Если вы рефинансируете ипотечный кредит, и ваше заявление одобряется, то сумма перечисляется первой кредитной организации, обремененный объект недвижимости высвобождается из залога, и в таком же статусе переходит к другому кредитору.

к оглавлению ↑

Под залоговое обеспечение

Рефинансирование под залог может улучшить условия сделки. В его качестве может быть жилая площадь, коммерческая недвижимость. Важна только ликвидность, соответствие сумме займа.

Есть вариант перекредитования с изменением залогового предмета. То есть, обеспечением по новому кредитованию для погашения уже имеющейся ипотеки становится другая недвижимость, которая соответствует банковским требованиям.

Но этот вариант тоже имеет свои минусы. Это касается длительного сбора документов, дополнительных трат на повторную оценку имущества, которую часто требуют банки, скрытых комиссий, которые могут выплыть уже при оформлении договора.

к оглавлению ↑

Предложения от банков

Рассмотрим, какие организации предлагают перекредитование без залогов и подтверждения дохода:

  • МТС-банк. Позволяет оформить услугу тем, кто уже является клиентами учреждения. Обычно при этом не требуется никаких залоговых обеспечений. Страховка оформляется по желанию. Справки тоже не нужны.Компания рассматривает заявки в течение трех дней. Период кредитования составляет до 60 месяцев, а сумма займа — до 3 млн рублей.Ставка от 11,9% годовых. Она может быть снижена на 1,2%, если заемщик присоединится к специальной программе финансовой защиты.
  • Банк России. Эта организация также предлагает программу без поручителей и справок. Клиент может сам выбирать страховую компанию для оформления полиса.Заявка рассматривается в течение десяти дней. Сумма кредитования составляет до 3 миллионов рублей. Срок составляет один год, а процентная ставка — 12%.
  • Совкомбанк. Предлагает достаточно интересную программу. Оформить перекредитование без подтверждения доходов могут даже клиенты с плохой кредитной историей.Сумма размером от 50 000 до 1 000 000 рублей выдается при оформлении под залог своего автомобиля. Ставка составляет 17%, сроки выдачи — 1-5 лет.Обязательным требованием при этом является стаж работы на одном месте не больше четырех месяцев.

к оглавлению ↑

Чтобы оформить рефинансирование без справок и поручителей, нужно следующее:

  • Обратиться в банк, где брался займ изначально, взять выписку о платежах или предоставить последние квитанции, подтверждающие уплату взносов, договор кредитования.
  • Предоставить необходимую документацию.
  • Подождать, пока заявка будет одобрена, получить средства.

Деньги не выдаются заемщику, поскольку программа перекредитования целевая. Средства будут зачислены на счет предыдущего кредитора, и задолженность закрывается.

Далее клиент выплачивает уже новый займ в соответствии с указанными в договоре моментами.

Большинство учреждений предлагают подать онлайн заявку. Для этого нужно зайти на сайт кредитного учреждения и выбрать соответствующий пункт в меню.

Для окончательного решения нужно предоставить нужную документацию уже непосредственно в отделение. Но предварительная заявка экономит время, особенно, если клиент проблемный.

Практически на всех сайтах есть кредитные калькуляторы, которые помогут вычислить размер переплаты без посещения офиса и понять, будет ли целесообразна программа.

Из документов потребуется внутренний паспорт гражданина РФ. Финансовая организация еще может требовать справку о доходах за 3-6 месяцев.

Многие кредиторы требуют копию трудовой книжки, кредитный договор, описывающий информацию относительно взятого ранее займа.

Может быть нужна документация, в которой указаны сумма задолженности, остаток по платежам, ставки и другая информация.

Еще нужны реквизиты, куда будут перечисляться средства. Перечень документов зависит от организации. Некоторые из них позволяют воспользоваться программой, не подтверждая доходы.

Если у человека нет возможности или желания предоставить справку, либо подтвердить место работы, он имеет право узнать об оформлении под залог.

Тогда можно подтвердить платежеспособность посредством закладывания автомобиля, недвижимости или иных ценностей.

Для финансовых организаций перекредитование без поручителей и справок будет определенным риском.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение заявки, примите во внимание следующие рекомендации:

  • Подавая заявку, указывайте развернутые, точные данные. Любая ошибка может стать причиной автоматического отказа.
  • Перед тем как подавать заявку, убедитесь, что и сам кредит, и вы как заемщик удовлетворяете требованиям финансовой организации.
  • Вы можете обратить внимание на молодые кредитные учреждения, которые, пытаясь набрать клиентскую базу, часто относятся к выдаче займов лояльно.
  • Если рефинансирование невозможно, вы можете можно обратить внимание на услугу реструктуризации. Она предполагает внесение изменений в договор. Это может быть снижение ставки, увеличение срока кредитования или заморозка платежей на определенный срок.

В целом многие банки предлагают вполне выгодные условия по рефинансированию. Но нужно учитывать, что чем лояльнее требования, тем выше бывают итоговые переплаты.

Поэтому нужно внимательно оценивать условия и сравнивать разные предложения.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/refinansirovanie-kreditov-bez-spravok-i-poruchitelej/

Проверяют ли банки справки 2-НДФЛ через налоговую? Какова ответственность за подделку?

Риски при рефинансировании кредитов по фейковым 2-НДФЛ и трудовой книжке

Выдача кредита для банка — всегда риск. Ведь он не может быть уверенным полностью в том, что доходов заемщика хватит для погашения не только тела долга, но и процентов. Поэтому ведется проверка клиента всеми доступными методами, особенно тогда, когда сделана заявка на крупную сумму займа. Одним из таких способов проверки является справка по ф. 2 НДФЛ.

В то же время, можно понять и заемщика: деньги нужны, а часть зарплаты серая, не позволяющая уложиться в регламент банка для оформления кредитного договора.

Тогда многие начинают «крутиться»: оформлять полностью липовые документы (подделывать) или вступать в сговор с бухгалтерией работодателя и указывать там фактическую, а то и завышенную заработную плату, чтобы показать свою платежеспособность.

И здесь становиться интересным: как банки проверяют справку 2 НДФЛ, чем грозит подделка документов клиенту и бухгалтеру, оформившему такой документ? Давайте разбираться.

Проверяется ли банк справку 2-НДФЛ и как

Граждане России, не связанные близко с банковским делом, в основной массе считают, что банки имеют доступ ко всей персональной информации частных лиц и по СНИЛС и справке 2 НДФЛ могут получить полную и достаточную информацию о клиенте при оформлении кредита.

При этом все кредитные учреждения, не говоря о крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д. Должны разочаровать, а, может, кого и обрадовать – нет, не могут.

Проверка идет косвенными методами, позволяющими все же воспользоваться подделкой 2 НДФЛ для кредита.

Важно: данная работа не является инструкцией по фальсификации подаваемых банку персональных данных клиента, а лишь констатация фактов.

Наиболее простой, при этом точный способ узнать платежеспособность клиента банка – воспользоваться персональной информацией ФНС или ПФР. Ответ на вопрос: проверяют ли банки справки 2 НДФЛ через налоговую инспекцию, дан выше. У них нет официального доступа к базе данных налоговой службы.

Правда, есть неофициальный: знакомые налоговые инспектора, у которых такой доступ на рабочем месте имеется. Однако, кто будет ежедневно звонить по несколько раз своему источнику информации.

Его берегут и используют только при крупных суммах кредита. При этом понятие «крупный кредит» у разных банков разный. Для одних кредиторов это 1,0 млн. руб., других – 3,0 млн. руб.

, а третьих – 5,0 млн. руб.

Немного сложнее с Пенсионным фондом России.

У государственных банков (Сберегательный банк России, ВТБ и Россельхозбанк) со средины 2015 года есть непосредственный доступ к персональным данным каждого физического лица страны, зарегистрированного в ПФР (если в некоторых отделениях госбанков нет прямого выхода в базу данных, то делается запрос). Это означает одно: подлинность документа будет установлена оперативно.

Вывод: государственные банки, особо не напрягаясь, могут узнать размер «чистой», т.е. налогооблагаемой заработной платы быстро и точно. Поэтому представлять им фиктивные справки себе дороже.

В этом случае остается открытым вопрос по коммерческим кредитным учреждениям: может ли банк проверить справку 2 НДФЛ и каким образом? Проводимая перекрестно проверка носит технический и фактический характер.

В процессе технической проверки проверяется правильность заполнения самого бланка. Сотрудник банка во время этого процесса выясняет соответствие:

  • кодов начислений и вычетов классификатору;
  • начисленных и удержанных сумм;
  • вычетов действующему коэффициенту;
  • приведенных сведений о владельце в справке паспортным данным;
  • приведенных сведений о работодателе в самой справке и указанных на круглой печати.

Особо подчеркнем, что выявленные в процессе такой проверки неточности не являются криминалом. Сама справка 2 НДФЛ подлежит замене или банк отказывает в выдаче кредита без каких-либо последствий.

Кроме этого, банковский служащий может:

  • позвонить по месту работы;
  • воспользоваться доступными базами ФНС;
  • обратить внимание на форму заполнения справки.

Звонок работодателю

При имеющихся сомнениях, специалист кредитного отдела может позвонить по месту работы претендента на кредит. Он имеет возможность задать следующие вопросы:

  • работает ли податель справки в организации (фирме);
  • с какого времени исчисляется стаж по последнему месту работы;
  • какой общий трудовой стаж;
  • как часто менялась работа;
  • какая заработная плата (здесь кроется подвох, т.к. бухгалтер не обязан помнить, что написал в справке);
  • попросить документы по заработной плате за предыдущие периоды и т.д. и т.п.

Но здесь есть нюанс: сотрудник работодателя не обязан отвечать на такие вопросы. При желании, он может просто положить трубку или дать минимальную информацию: работник такой имеется, справка ему выдавалась. Но так в большинстве поступают тогда, когда есть что скрывать.

Базы налоговых служб

Выше уже отмечалось, что получить персональные данные на клиента через ФНС нельзя. Однако в процессе проверки справки зная официальное название работодателя, его ОГРН и ИНН через официальный сайт Федеральной налоговой службы (https://www.nalog.ru) можно узнать практически всю информацию о работодателе.

Обладая аналитическим умом можно всегда, с достоверностью, близкой к 100%, определить, насколько данные, приведенные в ф. 2-НДФЛ, соответствуют действительности (например, не составляет труда найти среднюю заработную плату по организации в целом и среди разных категорий работников).

Форма заполнения

То, как заполнена форма справки, дает возможность делать определенные выводы. Например, основанием для отказа может быть;

  • подпись документа лицом, не уполномоченным для этих целей. Если подписывает другое лицо, то должно указываться основание: приказ по организации или номер выданной доверенности;
  • расположение печати не в том месте – должна находиться на буквах М.П., снизу и слева;
  • размытый (нечеткий) оттиск печати;
  • наложение подписи и печати. Подпись налогового агента должна быть в соответствующей графе с надписью «подпись»;
  • отсутствие расшифровки подписи.

Приведенные ошибки не являются критичными, также, как и в случае с техническими ошибками, ведут или к замене документа или к отказу в кредите.

Какова ответственность за предоставление поддельной справки

Прежде чем говорить об ответственности за поддельную справку 2 НДФЛ в банк, нужно разобраться, какие действия при ее заполнении относятся к мошенничеству. Здесь два критерия:

  • справка выдана организацией, не являющейся работодателем клиента банка;
  • в ф. 2-НДФЛ завышен доход хозяина справки.

Все остальные ошибки, в том числе и использование справок старого образца, относятся к человеческому фактору, в результате чего на практике допускаются неточности: невнимательность, отсутствие знаний для заполнения такого вида форм и т.д.

При обнаружении липового документа, события могут развиваться в разной плоскости. Все зависит, на какой стадии обнаружен подлог. Если при рассмотрении заявки, то банк может:

  • открыть кредитную линию, но под максимально высокий процент;
  • просто отклонить заявку;
  • отказать в кредите и внести клиента в неофициальный «стоп-лист», что практически всегда означает закрытие доступа к займам во всех крупных банках страны (они обмениваются такого рода информацией).

Иногда пишут, что банки в таких случаях обращаются в суд или полицию. Это не совсем так. Оснований у полиции для открытия уголовного дела нет (против клиента банка), т.к. нет потерпевших. Есть только намерение совершить преступление с использованием мошеннических схем.

А вот в отношении тех, кто выдал или изготовил документ, прокуратура может возбудить уголовное дело по служебному подлогу (ст. 292 УК РФ) или подделке бланков и печатей (ст. 327 часть 3 УК РФ).

Совершенно по-другому могут развиваться события, если кредит или ипотека выданы. Здесь судьба недобросовестного клиента полностью в руках кредитора, т.к.

при обращении в полицию мошенникам грозит реальный тюремный срок с возмещением убытков потерпевшей стороне, а при подаче иска – расторжение договора.

А если он еще и ипотечный, то с потерей внесенных за квартиру средств и самой квартиры, как залога (ст. 450 ГК РФ). В судебной практике уже имеются прецеденты.

Внимание: при регулярном погашении кредитной задолженности у банка нет оснований и времени перепроверять поданные заемщиком документы. Поэтому, если был совершен подлог, нельзя провоцировать банк на повторное рассмотрение пакета предъявленных для получения ссуды документов.

При подаче заявления в полицию по факту мошенничества, рассмотрение дела проводится в соответствии со ст. 165 УК РФ, где предусматривается штраф до 300,0 тыс. руб. или, в случае причинения ущерба в особо крупном размере, 2 года исправительных работ. Особо злостным мошенникам судом может быть назначен реальный тюремный срок до 2 лет.

А чем грозит липовая справка 2 НДФЛ для банка? Практически ничем. Он всегда имеет возможность взыскать задолженность по кредиту через суд. Попытка должника объявить себя в судебном порядке банкротом в такой ситуации не проходит как раз из-за липовой справки 2 НДФЛ.

Возможно ли рефинансирование кредита без подтверждения дохода?

Риски при рефинансировании кредитов по фейковым 2-НДФЛ и трудовой книжке

Кредитование является очень популярной услугой среди населения. Однако в некоторых ситуациях погасить заем в оговоренный срок у человека не получается, либо он приходит к выводу, что за взятые денежные средства в долг можно переплачивать не такую большую комиссию.

Для того чтобы снизить ставку по кредитованию, многие приходят к решению обратиться в другой банк и получить рефинансирование уже имеющегося займа. Это также может позволить значительно сэкономить денежные средства. Также многих интересуют банки с рефинансированием кредитов без подтверждения дохода. Существуют ли такие? Как происходит процедура перекредитования?

Общая схема

Принцип перекредитования довольно прост. По большому счету, клиент просто оформляет новый потребительский кредит, благодаря которому производится погашение прежнего займа в автоматическом режиме. Данная процедура возможна в том же финансовом учреждении, в котором был оформлен первоначальный заем, либо в другом банке. Однако взять такую же сумму денег не всегда возможно.

В ситуациях, когда объем нового займа превышает необходимую сумму для погашения старого кредита, оставшаяся часть денежных средств может быть использована клиентом на свое усмотрение. По большому счету, в данной процедуре нет абсолютно ничего сложного.

Даже при условии, что заем был оформлен с учетом использования обеспечения, залогового имущества или в присутствии доверителя, в любом случае возможно произвести рефинансирование.

Единственные проблемы могут возникнуть у обладателей плохой долговой истории или у тех, кто хочет произвести рефинансирование кредитов других банков без подтверждения доходов.

Однако даже в этом случае не все потеряно.

Для чего нужно перекредитование

Многих интересует, для чего вообще производить рефинансирование. На это существует несколько причин. В первую очередь благодаря финансированию становится возможным частично снизить процентную ставку по выплате первичного займа. Кроме этого, благодаря данной процедуре значительно увеличивается срок, который предоставляется заемщику на погашение долга.

Однако прежде чем начать оформлять подобные документы, необходимо побольше узнать обо всех нюансах подобной банковской услуги.

Принцип рефинансирования кредитов без справок

Перекредитование – это процесс выдачи кредитных денежных средств на погашение предыдущей задолженности. Данный тип кредита считается целевым, соответственно, клиент обязательно должен точно указать, на что именно пойдут финансы.

Если говорить о рефинансировании кредита без доходов, то сделать это можно, но далеко не во всех учреждениях. Сегодня можно найти организации, в которых к клиентам более лояльное отношение. Однако это не означает, что гражданин и вовсе может быть неработающим.

Когда речь идет о рефинансировании кредита без подтверждения дохода, то имеется в виду, что клиент просто не должен предоставлять справку по форме 2-НДФЛ или любые другие документы, которые будут подтверждать его постоянный доход.

Тем не менее в большинстве кредитных организаций в любом случае будет проверен факт трудоустройства заемщика. Для этого не нужно никаких дополнительных бумаг, достаточно указать рабочий номер телефона.

После этого сотрудник банка обязательно позвонит в организацию и уточнит у работодателя, действительно ли тот или иной человек оформлен у него официально.

Однако при этом никто не будет, да и не имеет права уточнять сумму заработной платы.

Требования для рефинансирования кредита без справки о доходах

В этом случае действуют стандартные условия большинства банков. В первую очередь, за перекредитованием может обратиться только гражданин РФ в возрасте не младше 21 года. При этом он должен быть трудоустроен на протяжении периода, который составляет не менее полугода.

Также стоит учитывать, что при рассмотрении заявки менеджер банка обязательно уточнит кредитную историю потенциального клиента.

Если в какой-либо период времени он несвоевременно погашал кредитную задолженность или вовсе отказывался от ее выплаты, то в этом случае рассчитывать на рефинансирование не придется.

В такой ситуации ни один банк не будет предоставлять денежные средства. Единственный вариант в этом случае – обратиться в службу микрозаймов.

Какие документы нужно предоставить

В первую очередь заемщик должен принести свой внутренний паспорт РФ. Если у финансовой организации есть такое требование, то он должен также подготовить справку о доходах за период от 3 до 6 месяцев.

Помимо этого, большая часть серьезных банков требует копию трудовой книжки. Также необходимо взять с собой кредитный договор с описанием предыдущего займа, на который клиент хочет пустить деньги.

Также потребуются справки из банков, где будут указаны актуальные данные, то есть сумма выданного кредита, остаток по платежам, задолженности, процентные ставки и прочая информация.

Помимо этого, необходимы реквизиты, на которые будут перечисляться полученные средства.

В зависимости от конкретного банка данный перечень документов может быть пересмотрен. Как уже говорилось ранее, в некоторых организациях есть возможность получить рефинансирование кредита без подтверждения дохода.

Стоит сказать, что если гражданин не может предоставить 2-НДФЛ или подтвердить место своей работы, либо он просто не хочет, чтобы его начальнику звонили, то в этом случае он может уточнить в финансовой организации, есть ли возможность оформить кредит под залог.

В этом случае он может подтвердить свою платежеспособность, заложив свой личный автомобиль, жилье или другие ценности.

Есть ли смысл соглашаться на рефинансирование потребительского кредита без постоянного дохода

В первую очередь, если у гражданина нет постоянного места работы или его заработная плата не превышает прожиточный минимум, то ему стоит подумать о том, сможет ли он погасить новый кредит.

Если по тем или иным причинам клиент не сможет производить ежемесячные платежи так, как это было указано в договоре, то в этом случае проблемы у него могут возникнуть не с 1 кредитной организацией, а сразу с двумя.

Стоит лишний раз подумать.

Если денежные средства были взяты в компании по микрокредитованию, то в этом случае проблемы появляются очень быстро. В конечном счете по судебному решению финансовая организация даже имеет право продать имущество клиента через судебных приставов.

Поэтому стоит внимательно изучить все условия потенциальной сделки, договор и другие документы, прежде чем давать окончательное согласие.

Обязательно нужно обращать внимание на размеры процентных ставок не только по действующему займу, но и по новой ссуде.

Также в некоторых финансовых учреждениях присутствуют комиссии за выдачу и погашение кредита. В большинстве банков обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика. Если он отказывается от данной процедуры, то процентная ставка по кредиту будет увеличиваться.

Кроме этого, стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения долга. Дело в том, что по закону устанавливать моратории на данную операцию банки не имеют права.

Однако большинство организаций в принудительном порядке требуют от своих клиентов предупреждать о подобных намерениях не позже чем за 30 дней.

Если у клиента, который не хочет предъявлять справки о доходах, есть полная уверенность в том, что он сможет погасить задолженность, то можно перейти к непосредственному оформлению самого нового кредита. Данная процедура происходит в несколько этапов.

Сперва заемщик готовит все необходимые документы, заполняет анкету и приносит бумаги в отделение банка. Сотрудник финансовой организации проверяет их и пересылает заявку в головной офис на рассмотрение.

Если ответ положительный, то клиент повторно приходит в банк и подписывает новый кредитный договор. Также он изучает новый график выплаты долгов и подтверждает свою готовность к сотрудничеству.

На следующем этапе происходит перевод денег на предоставленные клиентом реквизиты банка, в котором уже была взята ссуда.

Благодаря этому происходит полное погашение задолженности в другой финансовой организации.

Также стоит обратить внимание на те фирмы, в которых можно оформить рефинансирование кредита без залога или справок о доходах.

МТС-банк

В данной финансовой организации возможно оформить перекредитование тем, кто уже является клиентами данного банка. В этом случае от граждан РФ не требуется никаких залогов, а страховка заключается по желанию самого клиента.

Самое главное преимущество заключается в том, что не нужно предоставлять никаких справок. Заявки рассматриваются в течение 3 дней. При этом срок кредитования может составлять 60 месяцев, а сумма займа – 3 млн рублей.

Процентная ставка по переплате в этом случае составит 11,9%.

Также при рефинансировании кредита без подтверждения дохода можно чуть снизить переплату – на 1,2%. Это становится возможным, если клиент будет готов присоединиться к программе финансовой защиты.

Банк России

В данной финансовой организации также можно оформить рефинансирование кредитов без справок и поручителей. При этом клиент сам выбирает любую страховую компанию, в которой он хочет оформить полис. Заявки в этом случае рассматривается порядка 10 рабочих дней, а денежные средства выдаются на 1 год. Сумма займа может составлять до 3 млн рублей. Процентная ставка составит 12%.

Совкомбанк

Программа от данной финансовой организации довольно интересная. В этом случае рефинансирование кредита без подтверждения дохода могут оформить даже те клиенты, которые обзавелись плохой долговой историей. Денежную сумму в размере от 50 тыс.

рублей до 1 млн можно получить, если оформить в качестве залога свой личный автомобиль. Процентная ставка по переплате составит 17%, а срок кредитования – от 1 года до 5 лет.

Однако при этом клиенты обязательно должны трудиться на одном месте не менее 4 месяцев.

Источник: https://FB.ru/article/350147/vozmojno-li-refinansirovanie-kredita-bez-podtverjdeniya-dohoda

В каких банках можно получить рефинансирование кредита без справки о доходах

Риски при рефинансировании кредитов по фейковым 2-НДФЛ и трудовой книжке

Предложения банков по рефинансированию ранее взятых займов набирают популярность. Заемщики готовы объединить несколько небольших кредитов в один, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить свое время, а иногда и деньги. Но не все граждане, желающие реструктуризировать свои долги, имеют возможность официально подтвердить источники доходов. Некоторые банки идут на уступки таким клиентам.

Можно ли оформить рефинансирование без справок о доходах

Основной способ подтверждения доходов для потенциальных банковских заемщиков – предоставление с работы справки о доходах. В условиях конкуренции финансовые учреждения готовы отступить от этого правила и предлагают рефинансирование, не требуя 2-НДФЛ.

В такой ситуации кредиторы полагаются на положительную кредитную историю. Считается, что если у заемщика положительный банковский рейтинг, то он не только платежеспособный, но и надежный клиент, который будет ответственно исполнять ежемесячные обязательства по платежам.

Как в таких случаях подтверждается платежеспособность

Для подтверждения источников дохода кредитные организации запрашивают альтернативные документы, которые также содержат информацию о финансовых возможностях клиента:

  • справку по форме банка,
  • выписки с банковских счетов,
  • справку о доходах в свободной форме, заверенную работодателем,
  • налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ,
  • выписку из пенсионного фонда.

В тех случаях, когда клиент не предоставляет никакой информации о своем заработке, компании предлагают заемщику заключить кредитный договор с обеспечением, поручительством или залогом. Также есть кредитные организации, которые готовы рефинансировать ранее выданные кредиты только на основании паспорта клиента.

Особенности процентных ставок при рефинансировании без справки о доходах

Условия рефинансирования без предоставления справок о доходах менее привлекательны для клиента. Банки учитывают все риски при такой сделке и устанавливают завышенные процентные ставки.

Дополнительно ухудшают положение заемщика, который не подтвердил доходы, ограничения:

  • срока — максимальный период кредитования – 5 лет,
  • суммы кредита — как правило, она не превышает 500 тыс. рублей.

Какие банки одобряют рефинансирование без справки 2-НДФЛ, только по форме банка

Многие из банков одобряют рефинансирование, если клиент представил справку о доходах по форме банка. Наиболее выгодные продукты предлагают следующие кредитные организации:

  • Промсвязьбанк,
  • РОСБАНК,
  • ГАЗПРОМБАНК,
  • Райффайзен,
  • Россельхозбанк.

Условия

Граждане РФ в возрасте от 21-23 лет, имеющие стаж работы, могут воспользоваться программами рефинансирования, если соблюдены следующие условия:

  • кредиты были взяты более 6 месяцев назад,
  • до окончания выплат по кредитам осталось больше 3 месяцев,
  • по займам нет текущей просроченной задолженности,
  • в течение последних 6 месяцев все платежи вносились своевременно,
  • наличие постоянной регистрации в том регионе, в котором находится кредитор.

Минимальная сумма кредита, которая выдается для реструктуризации старых займов, в основном составляет 50-100 тыс. рублей. Кредиторы предлагают ставки по таким кредитным договорам в пределах от 9 до 15 %.

Внимание! При необходимости финучреждения выдают остаток денежных средств клиенту на личные нужды, если таковые остались после закрытия займов.

Необходимые документы

Каждая финансово-кредитная организация самостоятельно устанавливает, какие документы должен предоставить клиент. Минимальный пакет бумаг включает в себя паспорт, справку о доходах по форме банка (в свободной форме) и документы по рефинансируемому кредиту.

Дополнительно кредитные учреждения могут запросить:

  • копию трудовой книжки,
  • СНИЛС,
  • военный билет,
  • водительское удостоверение,
  • ИНН.

Какие банки одобряют рефинансирования без каких-либо справок о доходах, только по паспорту

На рынке финансово-кредитных услуг мало банков, которые одобряют рефинансирование только по паспорту клиента.

В их число входят:

  • МТС-банк,
  • Тинькофф,
  • Райффазен (если сумма кредита не превышает 300 тысяч рублей).

Нужен ли второй документ

Согласно программам рефинансирования, по которым не требуется подтверждение дохода, представление дополнительного документа не обязательно, но желательно. Это увеличит шансы на получение положительного решения по кредитной заявке.

В качестве необязательного документа часто указывают СНИЛС, потому что он привязан к сайту Госуслуг. Этот портал крайне информативен, если клиент в нем зарегистрирован.

Сравнение программ по рефинансированию без справок о доходах

Рассмотрим, какие программы рефинансирования предлагают банки без подтверждения дохода по справке 2-НДФЛ.

Название банкаПроцентная ставка, %Минимальная сумма кредита, руб.Подтверждение дохода
Райффайзенот 8,9990 000по форме банка / не требуется
ГАЗПРОМБАНКот 9,5100 000по форме банка
Россельхозбанк9,930 000по форме банка
Промсвязьбанкот 9,950 000в свободной справке
РОСБАНКот 11,950 000в свободной форме
МТС-банкот 8,950 000на усмотрение банка
Тинькоффот 9,950 000не требуется

Райффайзен разработал программу с низкой ставкой (8,99-9,99 %), но она распространяется на большие суммы – от 1,5 млн рублей. Кредиты на сумму от 300 до 500 тысяч выдаются под 11,99-12,99 %. Компания предлагает рефинансировать до 5 займов в один. Для подтверждения доходов применяется справка по форме банка. Срок кредитования – 13-60 месяцев.

Если запрашиваемая клиентом сумма меньше 300 тысяч рублей, никаких справок не требуется, только паспорт. Ставка при этом вырастет до 13,99 %.

ГАЗПРОМБАНК предлагает рефинансирование на сумму от 100 тысяч до 3 млн рублей. Минимальная ставка установлена на уровне 9,5 %, она корректируется в зависимости от данных заемщика и может достигать 15,9 %. Представление справки по форме банка и СНИЛС – обязательно.

Россельхозбанк рефинансирует до трех кредитов в один. При подаче заявки онлайн до 01.02.2020 действует ставка 9,9 %. Доход подтверждается справкой по форме банка или выпиской из ПФР и наличием учетной записи на сайте Госуслуг. Максимальный срок кредитования – до 7 лет.

Промсвязьбанк предлагает реструктуризировать до 5 кредитов по ставке от 9,9% до 14,9%, сроком на 7 лет. Максимальная сумма займа равна 3 млн рублей. Для подтверждения дохода потребуется справка в свободной форме и копия трудовой книжки.

РОСБАНК рефинансирует кредиты разного вида. Процент устанавливается в пределах 11,99-14,99. Для обоснования дохода банк принимает справки в свободной форме. Период кредитования не превышает 7 лет.

МТС-банк предлагает рефинансирование по ставке от 8,9 до 20,9 % на 5 лет. Максимальная сумма – 5 млн рублей. Для подачи заявки нужен только паспорт. Кредитор вправе запросить дополнительные документы для подтверждения платежеспособности клиента.

Тинькофф одобряет заявки клиентов без предоставления справок о доходах. При этом процент варьируется от 9,9 до 24,9 пунктов. Срок кредитования – до 3 лет.

Внимание! При отказе заемщика от страхования рисков, процентные ставки по кредиту в любом из банков будут выше на 3-6 пунктов.

В условиях российской экономики, когда не все граждане могут официально подтвердить источники доходов по справке 2-НДФЛ, банки принимают практически любые документы, которые свидетельствуют о платежеспособности клиента.

Из описания программ рефинансирования видно, что некоторые коммерческие организации предлагают выгодные условия, например, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, ГАЗПРОМБАНК. Но чем меньше документов запрашивает банк, тем хуже условия по кредитному договору для клиента. Так, обратившись в Тинькофф банк с одним только паспортом, ставка по программе рефинансирования составит более 20%.

Советы и рекомендации

Основная цель рефинансирования заключается в экономии на процентах и переплате. Одобрение кредита по минимальному пакету документов приведет к завышенным процентным ставкам.

Чтобы этого избежать, важно учесть следующие рекомендации:

  • кредитные организации предлагают более выгодные условия рефинансирования действующим клиентам: участникам зарплатного проекта, вкладчикам, держателям дебетовых карт;
  • залог или поручительство позволяют снизить процент по кредиту;
  • чем больше документов, тем выше шансы на получение одобрения — можно предоставить документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода (например, договор о сдаче в аренду имущества);
  • подать заявки в 2-3 банка, чтобы сравнить предложения;
  • уточнить условия подачи заявки на кредит онлайн и в отделении — некоторые кредиторы предлагают сэкономить около 0,5 %, если заявление подается на сайте или через мобильное приложение.

Итоги

Программы рефинансирования разнообразны. Но конкретные условия по ним устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от многих факторов. Наиболее важным считается положительная кредитная история. Наличие просроченной задолженности приведет к отказу в рефинансировании в любом банке.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/v-kakih-bankah-mozhno-poluchit-refinansirovanie.html

Ваши права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: